IV. 保險公司的主要功能 Core Functions of an Insurance Company

產品開發是保險公司把已識別的客戶需要，轉化為定價合理、符合監管要求並有再保險支持的保險產品的主要功能，產品推出後亦須持續檢討及修訂。這個過程須由市場推廣、精算、核保、理賠、法律及合規等多個部門共同參與。

客戶服務是指保險公司在保單整個周期內，由銷售前、出單、保單有效期內的更改及續保，到索償及投訴處理，為客戶提供的所有支援。良好的服務可以留住客戶、建立信譽，亦是公平對待客戶的基本要求。

保險公司的市場行銷是先了解客戶需要，再透過合適的分銷渠道及促銷方法，把合適的產品帶給目標客戶。在香港，有關銷售須公平、準確，並須由保險業監管局發牌的中介人或保險人本身進行。

銷售功能負責把保險產品送到合適的客戶手上：保險公司以市場營銷組合（產品、價格、地點、推廣）規劃銷售，再透過持牌保險代理人、持牌保險經紀、直接市場推廣及銀行保險等分銷渠道接觸客戶。考生必須分清每個渠道中的中介人代表哪一方。

核保是保險人評估每宗投保風險的過程，然後決定是否承保、按甚麼條款承保及收取多少保費。它令每名投保人按其帶入共同基金的風險繳付公平保費，並防止逆選擇。

保單的處理是指保單發出後的日常行政工作，包括發出保險文件、記錄保單期內的更改、收取保費、處理續保、失效及退保，並妥善保存保單紀錄。這些工作確保保險合約在整個保險期內準確無誤地運作。

理賠是保險公司履行承諾的環節：保險人須迅速、公平地按正確金額賠償有效索償，同時拒絕不在保障範圍內或屬欺詐的索償。考生須掌握理賠程序、損失理算師與損失評估師的分別、賠償方式及索償準備金。

再保險是保險人（分出公司）把所承保的部分風險連同相應保費轉移給再保險人的安排，用以提高承保能力、穩定業績及抵禦巨災。分出公司仍須向保單持有人負上全部賠償責任。

精算師運用數學、統計及財務理論，評估保險公司所承擔風險的財務影響，主要工作包括釐定保費、計算準備金及監察償付能力。在香港，經營長期業務的獲授權保險人必須依據《保險業條例》委任精算師。

會計部門記錄保費、賠款及開支，提撥技術準備金，並向保險業監管局提交財務資料；投資部門則運用保費在賠款支付前累積的資金，按安全、流動性、回報及資產與負債配對等原則投資。保險公司的整體業績來自承保結果加上投資收入。

保險公司透過培訓及發展，令員工及中介人具備履行職務所需的專業知識、技能及操守，從而提升服務質素、確保符合監管要求並為公司培養未來人才。持牌保險中介人除須通過資格考試外，亦須每年完成持續專業培訓。

獲授權保險人必須委任個人負責其主要管控職能（風險管理、財務管控、合規、內部審計、精算及中介人管理）。這些「管控要員」在委任前須獲保險業監管局批准，並須屬適當人選。