核保 Underwriting

核保的意義及目的 Meaning and Purpose of Underwriting

核保是保險公司的主要功能之一，由核保人負責。核保人評估投保風險的性質和程度，再決定三件事：是否接受該風險、按甚麼條款及條件承保，以及應收取多少保費。

核保的目的是把風險分類，令每名投保人繳付的保費與其帶入共同基金的風險相稱，即所謂公平保費。如果高風險人士與低風險人士繳付相同保費，低風險人士便會流失，保險人亦會出現虧損。

核保亦用來防止逆選擇：較可能蒙受損失的人往往較積極投保。核保人須按公司的核保指引及承保能力作出決定，確保整體業務有利可圖，而且同類風險得到一致處理。

評估風險：風險因素及資料來源 Assessing the Risk: Hazards and Sources of Information

核保人主要考慮兩類風險因素。實質風險因素是風險本身的有形特徵，會增加損失的機會或嚴重程度，例如樓宇以木材建造、廠房儲存易燃化學品、駕駛者駕駛高性能跑車。

道德風險因素與投保人的態度及行為有關，例如不誠實、有欺詐索償紀錄、對財物漫不經心，或財政出現困難。道德風險因素較難從表面察覺，核保人須特別留意。

核保資料主要來自投保書，以及投保人履行最高誠信責任時所披露的重要事實；亦可來自風險查勘報告、醫療報告或體格檢查、過往索償紀錄，以及中介人提供的資料。保險人收集及使用這些個人資料時，須遵守《個人資料（私隱）條例》（第 486 章）。

核保決定 Underwriting Decisions

評估風險後，核保人可按標準條款及標準保費承保；若風險高於平均水平但仍可接受，則可附加特別條款承保，例如收取附加保費、設定自負額、加入不保事項、加入保證條款（例如規定須安裝及維持防盜系統），或降低保額。

若風險過高或不符合公司的核保政策，核保人可拒保。在人壽保險中，若申請人的健康狀況暫時未明朗（例如剛完成手術），核保人亦可延期考慮，待情況穩定後再評估。

若單一風險的金額超出保險人的自留額，核保人仍可承保，再把超出部分以再保險分出，以免公司承擔過大損失。

在香港，持牌保險代理人或經紀一般只負責收集資料及遞交投保書；除非保險人另有授權，承保與否由保險人的核保人決定。

人壽與一般保險的核保因素 Underwriting Factors in Life and General Insurance

人壽保險核保主要考慮受保人的年齡、性別、健康狀況及病歷、家族病史、職業、嗜好及生活習慣（例如吸煙），以及保額是否與其收入及需要相稱。

一般保險則視乎險種而定：財產保險著重建築結構、用途、防火及保安設施、位置及索償紀錄；汽車保險著重駕駛者年齡、駕駛經驗、車輛類型及用途；責任保險則著重業務性質及可能引致的法律責任。

不論險種，核保人都會與精算、索償及再保險等部門合作：索償經驗會反饋到核保指引及費率，再保險安排則決定公司可承保的金額。