道德操守 Ethics

專業信任與香港監管架構 Professional Trust and Hong Kong's Regulatory Framework

道德操守適用於持牌保險中介人銷售的所有保險產品。保險人及客戶均依賴中介人誠實履行職責；不當行為既會損害其所代表公司的聲譽，也會削弱公眾對香港保險業專業水平的信心。

持牌保險代理人須遵守《持牌保險代理人操守守則》，持牌保險經紀則須遵守《持牌保險經紀操守守則》。持牌保險經紀公司另須符合《保險業（持牌保險經紀公司的財務及其他要求）規則》（第41L章）；該規則是《保險業條例》（第41章）的附屬法例。[保監局監管文件](https://www.ia.org.hk/en/supervision/reg_ins_intermediaries/regulatory_instruments.html)

自2019年9月23日起，保監局直接規管香港所有保險中介人，並直接處理相關投訴。此前的自律規管機構包括保險代理登記委員會、香港保險顧問聯會及香港專業保險經紀協會。

就2021年4月1日至2022年3月31日這個歷史期間而言，保監局收到1,196宗投訴，其中以「操守」類別的投訴最多。記憶這項資料時，須連同指定期間理解。

失實陳述與詐騙 Misrepresentation and Fraud

在保險銷售操守的語境下，失實陳述的重點是中介人蓄意以誤導性說法促成投保。例如，產品實際並無保證投資回報，中介人卻明知而向準客戶聲稱回報有保證。

詐騙着重蓄意欺騙的目的，手段可包括虛假陳述、虛假聲稱或隱瞞重要資料。例如，中介人為欺騙保險人而故意隱瞞客戶目前的健康狀況。兩種行為可能重疊；詐騙亦可透過隱瞞資料進行，未必只涉及說出假話。

誘導轉保的判斷 Recognising Twisting

判斷誘導轉保時，要把三項因素連起來：中介人使用誤導說法、不披露資料或不全面比較等手段；這些手段誘使客戶以另一份壽險取代現有壽險；轉保結果令客戶蒙受不利。代理人有否提供回佣，並非誘導轉保的必要條件。

例如，中介人只突出新保單的優點，故意漏報舊保單的退保費，促使客戶轉保並因此受損，便涉及誘導轉保。單憑客戶更換保單，尚不足以作出這項判斷；須識別誤導手段、轉保及客戶所受不利之間的關係。

回佣與投保決定 Rebating and the Purchase Decision

回佣是保險代理人以退還其佣金作誘因，吸引準客戶購買保單。問題在於客戶可能過分着眼於即時回贈，而忽略產品本身的風險及利益，因而作出不適當的決定。

持牌保險中介人亦須遵守GL25《送贈禮品指引》的相關要求。分析個案時，要辨認款項是否來自代理人的佣金，以及是否用作誘使投保；不能因回贈由代理人自行支付，便認為無須考慮監管要求。[GL25《送贈禮品指引》](https://www.ia.org.hk/en/legislative_framework/files/GL25_English.pdf)