保險的功能及好處 Functions and Benefits of Insurance

主要功能：風險轉移 Primary Function: Risk Transfer

保險的主要功能是風險轉移。投保人繳付一筆確定、可預算的保費，把損失可能帶來的經濟後果轉移給保險人。投保人以「確定的小額支出」取代「不確定的大額損失」。

要留意：保險轉移的是損失的經濟後果，而不是風險事件本身。購買火險不會令火警不發生；火警發生後，保險人按保單條款作出賠償，令投保人在財務上得到保障。

一般而言，只有純粹風險（只有損失或無損失兩種結果）才可透過保險轉移。投機風險（例如買賣股票，可能有盈利）通常不能投保。

共同基金與大數法則 The Common Pool and the Law of Large Numbers

保險人向大量面對相似風險的投保人收取保費，匯集成一個共同基金，用以支付當中少數不幸遭受損失者的賠償。換言之，是「眾人的保費，支付少數人的損失」。

大數法則指出：同類風險單位的數目越多，實際損失便越接近預期損失。因此，保險人承保的同質風險越多，便越能準確預測整體賠償，從而釐定足夠而合理的保費。

個別投保人無法預測自己會否遭受損失，但保險人可就整個群體作出相當可靠的預測。這正是保險能夠運作的基礎。

公平保費 Equitable Premiums

每名投保人應按其帶進共同基金的風險程度繳付公平保費。風險較高的投保人應繳付較高保費，風險較低者則繳付較低保費。

例如，經營使用明火煮食的食肆，其火險風險一般高於經營文具店；木結構倉庫的風險一般亦高於鋼筋混凝土建築。保險人透過核保評估這些因素，從而調整保費、加收附加保費或給予折扣。

公平保費確保低風險人士不會補貼高風險人士，令共同基金得以持續運作，亦鼓勵投保人改善風險狀況（例如安裝灑水系統以換取保費折扣）。

保險的好處 Benefits of Insurance

對個人及企業：減少對損失的憂慮，帶來安心；毋須預留大筆儲備應付意外損失，資金可投放於業務發展；令人更願意創業和投資；方便取得信貸，例如銀行一般要求按揭物業必須投保，才批出按揭貸款。

防損減損：保險人會視察風險、提供防損建議，並以保費折扣鼓勵投保人採取防損措施；保險業亦支持消防、防盜等防損工作。

對社會及經濟：保費匯集成龐大資金，保險人將之投資，為經濟提供長期資金；保險業創造就業；向海外客戶提供保險服務可為本地帶來無形收益；受害人及其家屬得到賠償，減輕社會福利負擔。

香港特色：部分保險屬法例強制，例如《僱員補償條例》（第 282 章）規定僱主須為僱員投保工傷補償保險，《汽車保險（第三者風險）條例》（第 272 章）規定汽車使用者須投保第三者風險保險，以確保受害人獲得賠償。但要留意，保險不能消除損失發生的可能性，也不能保證企業一定成功。