保險法例、守則及指引 Insurance Legislation, Codes and Guidelines

《保險業條例》 Insurance Ordinance (IO)

《保險業條例》（第41章）規管保險業務的經營，設立具法團地位的保險業監管局（保監局），並處理相關事宜。規管的目的包括保障保單持有人及潛在保單持有人，以及促進保險業穩定發展。

對獲授權保險人的要求涵蓋五方面：取得授權、符合資本規定、符合償付準備金規定、確保控權人、董事、管控要員及獲委任精算師屬適當人選，以及作出足夠的再保險安排。這些要求共同支持保險人的財務穩健、妥善管理及履行保單責任的能力。

根據第8條，擬在香港或從香港經營任何類別保險業務的公司，可向保監局申請授權。第8（2）條設有明確限制：若保監局認為任何董事或控權人並非擔任其職位的適當人選，就不得向公司授權；資本充足亦不能取代這項人選要求。[保監局有關適當人選的說明](https://www.ia.org.hk/english/supervision/reg_insurers_lloyd/files/GL4.pdf)

《持牌保險代理人操守守則》及《持牌保險經紀操守守則》 Code of Conduct for Licensed Insurance Agents and Code of Conduct for Licensed Insurance Brokers

香港的持牌保險中介人分為代理人及經紀兩大類，分別適用兩套由保監局於2019年9月發布的操守守則。代理人守則說明《保險業條例》第90及91條的相關操守要求；經紀守則則說明第90及92條的相關要求，兩者亦涉及根據第94條訂立的適用規則。

兩套守則各有八項一般原則。首四項要求中介人誠實、合乎道德及持正，公平對待客戶並以其最佳利益行事，以應有的謹慎、技巧及努力工作，以及具備提供意見的勝任能力。經紀守則亦明示須真誠行事；中介人只應進行自己有能力勝任的受規管活動。

其餘四項涵蓋資料披露、意見的合適性、利益衝突及客戶資產。資料須準確而足夠，建議須配合客戶情況；利益衝突應盡力避免，無法避免時須妥善管理並作適當披露；收到或管有的客戶資產須有充分保障。披露佣金並不免除妥善處理利益衝突的責任。

持牌保險代理機構及經紀公司須設立適當監控及程序，確保機構及其持牌業務代表符合守則。經紀守則另有兩份相關實務說明：一份補充標準及常規5.4，列出相連長期業務客戶協議應載的最低資料；另一份補充標準及常規7.1，處理向客戶披露安排保單所收取的保險人酬金。[保監局操守守則及實務說明](https://www.ia.org.hk/en/legislative_framework/codes.html)

《保險業條例》有關持牌保險中介人“適當人選＂的準則指引（指引 23） Guideline on “Fit and Proper” Criteria for Licensed Insurance Intermediaries under the Insurance Ordinance (GL23)

指引23根據《保險業條例》第133條發出，說明保監局評估持牌保險中介人及相關人士是否適當人選時，一般會考慮的事項。核心是確保中介人稱職、可靠、財政穩健及具誠信；取得專業資格只是評估的一部分。[保監局指引23](https://www.ia.org.hk/tc/legislative_framework/files/Chi_GL23_FPP.pdf)

申請成為持牌保險中介人的人士須使保監局信納其屬適當人選。若申請人是保險代理機構或經紀公司，其負責人、控權人、合夥人及董事亦須符合要求，視乎有關職位是否適用。因此，評估範圍包括公司的相關管理及控制人士。

經紀公司的財務及營運要求另由《保險業（持牌保險經紀公司的財務及其他要求）規則》（第41L章）訂明，涵蓋最低股本、淨資產、專業彌償保險、妥善簿冊及紀錄，以及經審計財務報表和核數師報告的內容。公司符合這些要求，仍須同時符合適當人選要求。

三間前自律規管機構 Three Former Self-Regulatory Bodies

保監局於2019年9月23日接管三間自律規管機構對保險中介人的規管職能：保險代理登記委員會（IARB）、香港保險顧問聯會（CIB，亦稱HKCIB）及香港專業保險經紀協會（PIBA）。其中，IARB是香港保險業聯會（HKFI）轄下成立的機構。[保監局交接公告](https://www.ia.org.hk/tc/infocenter/press_releases/20190923.html)

IARB於1993年1月成立，過往負責保險代理人及其負責人、業務代表的登記，並處理針對他們的投訴。香港保險業聯會則代表在港經營的保險人及再保險人的共同利益，並鼓勵業界維持良好道德及專業水平。

CIB於1993年2月成立；PIBA於1988年1月29日正式成立，兩者過往各自規管其保險經紀會員。規管職能移交後，它們繼續代表會員、提供合規支援及培訓，並就業界政策提出意見；這些行業服務有別於保監局的法定規管職能。

《網上保險活動指引》（指引 8） Guideline on the Use of Internet for Insurance Activities (GL8)

互聯網可用於推廣保險、招攬業務及服務現有或潛在保單持有人。指引8旨在保障投保大眾及促進保險業健康發展，適用於所有服務提供者的網上保險活動，但以活動屬香港司法管轄範圍為限。透過網上渠道經營，仍須遵守《保險業條例》及適用的監管指引和業界規則。[保監局指引8](https://www.ia.org.hk/english/legislative_framework/files/GL8.pdf)

指引涵蓋服務提供者的身分、授權狀況、保安、客戶資料私隱、通訊形式、保險產品銷售、使用第三者網站及來自其他網站的資料。考題即使涉及網站平台或網上服務，仍須從活動本身及適用規定判斷；使用第三者網站亦屬指引關注的範圍。

《承保類别 C 業務指引》（指引 15） Guideline on Underwriting Class C Business (GL15)

指引15為承保類別C業務，即投資相連長期保險的獲授權保險人訂立操守及業務標準，須與其他相關監管文件一併閱讀。保監局着重安排的實質及性質。控權人須確保投連壽險保單整個生命週期均遵從要求，董事會則監督措施的執行。產品設計須公平待客：最低身故賠償為戶口價值的105％，收費須公平並與保障相稱，產品亦須具可持續性。

投資相連壽險計劃只可售予同時具有保險及投資需要的客戶。提供意見或訂立合約前，須透過財務需要分析了解客戶的知識與經驗、需要與優先考慮、個人情況、負擔能力及風險狀況。銷售前、中、後均須提供清晰資料，產品冊子、產品資料概要及重要資料聲明書／申請人聲明書須交代主要特點及風險；亦須解釋收費、退保罰款及包括21日冷靜期在內的權利與責任。

保險人須避免酬金安排誘發不當銷售、進取銷售或洗錢，例如過高的首年佣金配合過短的佣金回撥期。保險人及中介人亦須妥善管理潛在利益衝突。按照指引15第10.2段，酬金須依保監局訂明的方法計算及格式披露，讓客戶取得切合實際、有意義且容易理解的資料，以評估推薦是否可能受到酬金影響。

分配所收保費時，保險人須嚴格遵從保單持有人的投資指示；偏離指示須同時基於穩健的精算原則及獲保監局同意。保險人亦須在保單簽發日期起5個工作天內，向所有投連壽險客戶作出有錄音紀錄的售後確認電話，以再次確認客戶了解保單及其權利與責任。[保監局指引15](https://www.ia.org.hk/en/legislative_framework/files/GL15.pdf)