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更改保單 Policy Changes

人壽保單往往維持數十年，保單持有人的家庭、財政狀況和保障需要都可能改變。更改保單即修改合約或更新合約紀錄，一般須由保單持有人提出申請（受保人或受益人並無這項權利），並經保險人同意，再以批單或經修訂的保單資料頁記錄。保險中介人無權自行更改保單條款或承諾批准，只應協助客戶辦理，並盡快把申請交予保險人；在保險人確認前，不應告知客戶更改已經生效。

判斷是否須重新核保，關鍵在於更改會否增加保險人承擔的風險。提高保額、加入附加保障等，一般須提交可保證明，保險人可接受、調整條件或拒絕。減少保額或取消附加保障則會降低風險，一般無須可保證明，但保費和保障會相應減少，現金價值亦可能受影響，而減少後的保額仍須符合保險人訂明的最低要求。更改姓名或通訊地址等行政事項則不涉及風險評估，但保單持有人應保持資料準確，以免錯過保費通知等重要文件。

更改保費繳付方式（例如由年繳改為月繳）一般須在保費到期日或週年日辦理。由於保險人較遲收取保費，行政成本亦較高，繳付次數愈多，全年保費總額通常愈高。更改保險計劃亦須按保單條款及保險人的規定處理，或須補繳差額或重新核保。例外情況是定期保險附有轉換權：保單持有人在指定期限內轉換為終身或儲蓄保險時，一般無須重新提交可保證明，但保費通常會提高。

更改亦可能影響第三者的權利。若受益人屬可撤銷，保單持有人可自行申請更改；若屬不可撤銷，則須先取得該受益人同意。保單已作絕對轉讓的，有權申請更改的是受讓人，原保單持有人不再享有這項權利；已作抵押轉讓的，在抵押解除前，退保或減少保額等會損害受讓人權益的更改，一般須先取得受讓人同意。