賠付選擇 Settlement Options

賠付選擇的作用及由誰選擇 Purpose and Who Chooses

保單收益通常可以一筆過支付。賠付選擇則提供其他支付方式，讓收益由保險人保留並產生利息，或分期支付，為家屬提供較穩定的收入。若受益人不善理財，或可能很快花光一大筆款項，這些安排尤其有用。

保單持有人可以在受保人在生時預先作出選擇。如果身故時沒有預先指定安排，受益人一般可以在索償時選擇。如果保單持有人已作出選擇，受益人一般不能自行更改，除非該項選擇或保單條款容許。

賠付選擇不只適用於身故賠償。如保單條款容許，滿期金或退保所得款項亦可採用。可供選擇的項目及條件以個別保單為準，因此須查閱保單條款。

利息、定期及定額選擇 Interest, Fixed Period and Fixed Amount Options

利息選擇：保險人保留收益本金，並定期向收款人支付利息，保單一般訂有保證最低利率。本金會在協定時間或收款人提出時（如協議容許）發還，或在收款人身故後支付予指定人士。

定期選擇：先確定支付期，例如 10 年，保險人再按收益金額及利率計算每期金額。支付期越短，每期金額越高。如實際利息高於保證利率，支付期不變，每期金額增加。

定額選擇：先確定每期金額，例如每月港幣 10,000 元，支付期則視乎收益金額及利率而定，直至本息用盡為止。每期金額越高，支付期越短。如實際利息高於保證利率，每期金額不變，支付期延長。

這三種選擇都不以收款人的壽命計算。收款人如在款項支付完畢前身故，餘額一般按協議或保單條款支付予後繼受益人或其他指定人士；如沒有指定人士，一般撥入收款人的遺產。

終身入息選擇 Life Income Option

終身入息選擇把收益轉為類似年金的收入，只要收款人在生便持續支付，因此可應對收款人長壽而耗盡資金的風險。這是主要賠付選擇中唯一以收款人預期壽命計算的一種。每期金額一般視乎收益金額、收款人的年齡及性別，以及保險人採用的年金費率。

常見形式包括：純終身入息，收款人身故即停止支付，沒有餘額；保證期終身入息，收款人身故時如保證期未屆滿，餘下期數繼續支付予指定人士；退款式終身入息，收款人身故時如已付總額少於收益，差額支付予指定人士；聯合及最後生存者入息，支付至兩名收款人中最後一人身故為止。

保障越多，每期金額通常越低。以相同收益及相同收款人計算，純終身入息的每期金額一般最高，因為保險人無須承擔收款人身故後繼續付款的責任。