紅利選擇 Dividend Options

保單紅利的性質 Nature of Policy Dividends

保單紅利只適用於分紅保單，是保險人把可分配盈餘的一部分分配給保單持有人。非分紅保單不會派發紅利，因此不設紅利選擇。

盈餘主要視乎保險人的實際經驗是否較定價假設理想，涉及死亡率、投資回報及開支等因素。保單紅利並非保證利益：保險人一旦宣派，當期紅利便可按所選方式運用，但未來是否宣派及金額多少，都沒有保證。

在香港，保險人須讓客戶清楚分辨保證與非保證利益。向客戶展示的利益說明不應被理解為承諾，客戶亦可參考保險人公布的實現率，了解過往非保證利益的實際派發情況，但過往紀錄不代表將來表現。

收取現金與扣減保費 Cash and Premium Reduction

現金選擇最簡單：保險人宣派紅利後直接付款給保單持有人。這筆款項離開保單，不會增加保障額或保單價值。

扣減保費是以紅利抵銷下一期應繳保費，保單持有人只須繳付差額。例如全年保費為港幣 20,000 元、紅利為港幣 3,000 元，便只須繳付港幣 17,000 元。紅利金額會變動，所以差額每年可能不同；若未有繳付差額，保單仍可能出現欠繳保費的後果。若紅利多於應繳保費，餘額一般會以現金支付或按另一選擇處理。

累積生息與購買額外保障 Accumulation at Interest and Buying Extra Cover

累積生息是把紅利留存於保險人處，按保險人釐定的利率賺取利息，利率一般並非保證。保單持有人通常可隨時提取累積金額；如未提取，有關金額會在受保人身故、保單期滿或退保時連同保單利益一併支付。這項選擇不會提高保額。

繳清增額保險是以每筆紅利作為一次過保費，按受保人當時的年齡購買額外的繳清保險，其後無須再繳保費，而且通常無須提供可保證明。增額部分一般與基本保單屬同類保障，本身具有現金價值，亦可能獲派紅利；由於一般不包含或只包含較低的開支附加費用，通常較另行投保划算。

一年期定期保險是以紅利購買為期一年的額外身故保障，適合希望短期以較低成本提高保障的人士。該保障期滿即告終止，一般沒有現金價值；部分保險人會設定購買上限（例如以保單現金價值為限），超出部分則按另一選擇處理。

選擇、更改及相關紅利類型 Choosing and Changing Options, and Related Bonus Types

保單持有人通常在投保時作出選擇；如沒有作出選擇，便按保單訂明的預設方式處理。保單提供的選擇因保險人及產品而異，因此必須以保單條款為準。

保單持有人一般可在其後申請更改選擇。若更改會增加保險人承擔的身故風險，例如由收取現金改為購買繳清增額保險或一年期定期保險，保險人可要求提供可保證明，以防止健康轉差的人士藉此增加保障，造成逆選擇。

部分分紅保單以紅利附加於保單利益，而非讓客戶每年運用現金紅利。歸原紅利一經宣派便附加於基本保額，在受保人身故或保單期滿時支付，提早退保時則只可取得其現金價值；終期紅利則一般在保單終止或期滿時才考慮支付，並無保證。