復效 Reinstatement

復效的意義 What Reinstatement Means

保費在寬限期屆滿後仍未繳付，而保單又沒有其他安排（例如自動保費貸款）維持效力，保單便會失效。復效是指在保單失效後，按保單條款恢復其效力。

復效條款給予保單持有人申請恢復原保單的權利，但這項權利附有條件，並非自動生效。可申請的期限及具體條件均以個別保單條款為準，考生不應假設所有保單都相同。

復效的一般條件 Usual Conditions for Reinstatement

常見條件包括：（一）在保單訂明的期限內提出申請；（二）提交令保險人滿意的可保證明，例如健康聲明或體格檢查報告；（三）繳清所有欠繳保費連利息；（四）償還或重新安排尚欠的保單貸款連利息。

保險人要求可保證明，是為了防止逆選擇：健康已轉差的人較有動機恢復保障。失效時間較短時，保險人可能只要求簡單的健康聲明；若受保人的風險已明顯上升，保險人可拒絕申請或按保單條款及其核保準則處理。

已退保並領取退保價值的保單，合約已告終止，一般不能復效；保單持有人如仍需要保障，通常須另行投保。

復效與寬限期及新保單的分別 Reinstatement Compared with the Grace Period and a New Policy

寬限期內保單仍然有效，保單持有人只須補繳保費，毋須提交可保證明。復效則發生在保單失效之後，須符合保險人的復效條件，而保障要待申請獲批准後才恢復。

與投保新保單相比，復效的保費一般仍按原投保年齡計算，通常低於按現時年齡計算的保費。原保單的條款亦得以保留，而累積的現金價值及保單年期可以延續。

不過，復效須一次過清繳欠款，短期資金壓力可能較大。若欠款龐大，或原保單已不切合需要，保單持有人應比較復效與新保單的總成本及保障內容，才作決定。

復效的法律效果及限制 Effects and Limits of Reinstatement

復效並不會追溯保障失效期間發生的事故。受保人如在失效期間身故，而復效申請尚未獲批准，又沒有不沒收利益（例如展期定期保險）生效，保險人一般毋須按原保額賠付。

申請復效時，申請人同樣須遵守最高誠信原則，如實披露重要事實。很多保單訂明，可爭議期會就復效申請內的陳述由復效日起重新計算；因此即使原保單已過可爭議期，保險人仍可能以復效申請中的失實陳述為由提出爭議。自殺條款會否重新計算，亦須視乎保單條款。