誤報年齡或性別 Misstatement of Age or Sex

條款的作用 Purpose of the Provision

年齡和性別直接影響死亡率及預期壽命，因此是釐定人壽保險及年金費率的基本因素。資料有誤，代表已繳保費與保險人承擔的風險並不相稱。

誤報年齡或性別條款預先訂明處理方法：以調整利益或保費來糾正差額，而不是因錯誤而終止保障。受益人不會因一項可計算的錯誤而失去全部保障，保險人亦不會少收應得的保費。

一般的失實陳述可令合約成為可使無效。年齡或性別的錯誤則有所不同，因為其財務影響可以準確計算，所以通常按此條款調整。

如何調整利益 How the Adjustment Works

如在索償時才發現錯誤，保險人一般按已繳保費在正確年齡及性別下可購買的保障額作出賠付。常用算式為：調整後保額＝原保額 × 實繳保費 ÷ 正確保費。

例子：保額港幣 100 萬元，年繳保費港幣 10,000 元。如按真實年齡應繳港幣 12,500 元，調整後保額便是港幣 80 萬元。

如在受保人在生時發現少報年齡（即保費繳少了），保單持有人一般可補繳差額（通常連利息），或接受按比例減少保額。如多報年齡（即保費繳多了），保險人一般會退還多繳保費或相應增加保額。具體安排以保單條款為準。

與不可爭議條款的關係及年齡上限 Incontestability and Age Limits

不可爭議條款限制保險人在可爭議期過後以失實陳述為由質疑保單效力。按年齡或性別調整利益並非質疑保單效力，只是按正確資料計算應付金額，因此一般在可爭議期屆滿後仍可進行。

主要例外是真實年齡超出該產品的可承保年齡範圍。由於保險人根本不會按該年齡承保，便沒有正確保費可作調整基礎，所以保險人一般可視保單為無效並退還已繳保費，而不是調整保額。

年齡證明及年金 Proof of Age and Annuities

保險人可在投保時或最遲在索償時要求提供年齡證明，常見文件包括出生證明書、香港身份證及護照。及早核實並在保單上記錄，可避免日後在索償時才出現爭議。

年金的方向與人壽保險不同，因為年金保障的是長壽風險。預期壽命較短的人每期可獲較高年金，因此多報年齡，或把女性誤報為男性，通常會令年金金額過高；發現後，保險人一般按正確資料調整，並可按保單條款處理已多付的款項。