完整合約條款 Entire Contract Provision

條款的內容 What the Provision Says

完整合約條款界定合約的範圍：保險人與保單持有人之間的權利和責任，以保單文件及明確構成保單一部分的文件為準。這些文件通常包括保單本身、投保申請書（一般附於保單或列明為保單一部分）、附約及批單。實際措辭以個別保單為準。

不屬於這個範圍的資料，一般不是合約條款，例如宣傳單張、未納入保單的利益說明、代理人的口頭解釋或訊息，以及保險人的內部核保指引。

對雙方的作用 Why It Matters to Both Parties

對保單持有人而言，條款帶來確定性：只要查閱手上的合約文件，便知道自己的權利和責任。保險人不能以合約以外的文件，例如內部指引或事後發出的通告，增加限制或不保事項。

對保險人而言，條款可防止合約被未經批准的陳述改變。代理人的口頭承諾若與保單不符，不會因此成為保單條款。

由於投保申請書是合約的一部分，申請書內的資料亦在合約範圍內。若資料有失實陳述或未披露重要事實，保險人仍可依據申請書處理，但須受相關法律及其他保單條款（例如不可爭議條款）限制。

更改合約條款 Changing the Contract

保單條款一般只可由保險人的獲授權人員批准，並以批單等書面形式更改。銷售保單的持牌保險代理人或持牌保險經紀，無權自行更改或豁免保單條款，手寫修改亦不會令更改生效。

合約由雙方訂立，保險人一般亦不能單方面削減已生效保單的保障。若要新增不保事項，須按保單條款或經雙方同意，並正式納入合約。

香港的實務提醒 Practical Points in Hong Kong

完整合約條款決定哪些內容屬於合約，並不代表中介人可以隨意作出承諾。持牌保險中介人仍須遵守《保險業條例》（第 41 章）下的操守要求，向客戶作出誤導性陳述可引致保險業監管局的紀律處分，客戶亦可循適當途徑投訴或尋求法律補救。

實務上，保單持有人收到保單後應細閱內容，並核對申請書副本是否正確。如發現不符，應盡快向保險人提出。中介人解釋產品時，亦應以保單條款為依歸。