醫療保險利益 Medical Benefits

自願醫保計劃 Voluntary Health Insurance Scheme (VHIS)

自願醫保計劃於 2019 年 4 月 1 日推出，由政府（現由醫務衞生局轄下的自願醫保計劃辦事處）負責推行。保險人和消費者均可自願參與。參與的保險人必須提供標準計劃，亦可另外提供靈活計劃；兩者統稱「認可產品」。保費由保險人自行釐定，政府並不劃一定價。

標準計劃是最低要求，主要特點包括：保證續保至 100 歲；續保時不會重新核保；每個保單年度的保障限額為 420,000 港元，不設終身保障限額；不設自付額。部分項目設有分項限額，例如訂明的非手術癌症治療每年 80,000 港元、精神科治療每年 30,000 港元、訂明診斷成像檢測每年 30,000 港元（另須承擔 30% 共同保險）。

投保前已有病症：如受保人投保時並不知悉，亦不能合理預期會知悉有關病症，標準計劃會按保單年度分階段賠償：第一年 0%、第二年 25%、第三年 50%、第四年起 100%。受保人已知悉的病症則須如實申報，由保險人核保決定承保條件。

靈活計劃的保障不得低於標準計劃，但可以加強，例如提高保障限額或擴闊保障範圍，亦可設自付額。扣稅方面，納稅人為自己或指明親屬繳付認可產品保費，在薪俸稅或個人入息課稅下，每名受保人每個課稅年度最多可扣除 8,000 港元，受保親屬人數不設上限。非認可的醫療保單不能享有這項扣稅。

醫療保險業務指引（指引31） Guideline on Medical Insurance Business (GL31)

指引31由保險業監管局發出，對象是經營醫療保險業務的獲授權保險人，訂明保監局對這類業務的監管期望。它屬於監管指引，並非立法會通過的法例，亦不是保單條款；但保險人未有遵從，保監局在監管時可將此納入考慮。

醫療保單通常年年續保，而醫療費用又會不斷上升，保單持有人很依賴保單能否長期持續及保費是否合理。因此，應從公平對待客戶的角度理解這份指引：產品設計和定價要審慎，保障範圍、限額、不保事項及保費可能如何調整要清楚說明，核保和索償處理亦要公平。

不要混淆兩者：自願醫保計劃是政府推行的自願計劃，就認可產品訂明保障要求；指引31則是保監局對獲授權保險人的監管要求。本頁只概述指引的方向，具體要求請以保監局公布的指引原文為準。