可保權利益 Insurability Benefits

保證可保選擇 Guaranteed Insurability Option

保證可保選擇是附加於人壽保單的附約，賦予保單持有人權利，在指定的選擇日增購額外人壽保障，而無須再次提供可保性證明，例如體檢報告或健康聲明。保險人只在簽發附約時評估受保人的風險，其後即使受保人健康轉差或患上嚴重疾病，亦不能以此為由拒絕增購或加收額外保費。附約保障的是受保人日後喪失可保能力的風險，尤其適合現時收入有限、但預期保障需要會隨家庭和事業發展而增加的年輕人。

選擇日通常是指定的保單周年日或受保人到達指定年齡之時，部分保單亦以結婚、子女出生等人生事件作為行使機會。行使選擇權是權利而非義務；未行使前，保額不會因附約而增加。如果未有在指定期限內行使，該次機會一般便告失效，但其後的選擇日通常不受影響。附約亦不等於可隨時增購：錯過機會後如想在其他時間增加保障，一般須重新接受核保。

增購部分的保費按受保人行使選擇權時的年齡（到達年齡）計算，而不是沿用原保單投保時的年齡，因此年齡愈大，新增保障的保費一般愈高。不過，保費不會因受保人健康轉差而提高。保單持有人通常須為附約另繳保費，而這項保費一般在最後一個選擇日後便不再收取。

由於行使時無須核保，健康欠佳的人會較傾向行使選擇權，令保險人面對逆選擇。因此，保險人會限制選擇日的次數、每次可增購的金額及最高年齡，選擇權一般在受保人到達指定年齡後終止。實際條款視乎個別保單。應試時亦要分清楚：保證可保選擇是增加保障金額，而轉換選擇權則是把現有保障轉為另一種保險，例如由定期保險轉為終身保險。