殘疾保險利益 Disability Benefits

殘疾豁免保費（即豁免保費附約） Disability Waiver of Premium (known as a WP Benefit Rider)

豁免保費附約附加於基本人壽保單。受保人若符合附約所訂的殘疾定義，保險人便會在殘疾期間豁免到期保費。保單持有人不會因此收到現金，但保單繼續生效，保額不會因保費獲豁免而減少，保單價值及紅利（如有）一般亦會如已繳保費般繼續累積。

索償一般須符合三項條件：殘疾符合附約定義；殘疾在附約訂明的年齡（常見為 60 或 65 歲）前發生；殘疾持續至等候期（常見為六個月）屆滿。等候期內到期的保費仍須繳付，以免保單失效；索償獲接納後，這段期間已繳的保費通常會獲退還。

殘疾定義以保單條款為準。常見的安排是：在最初一段期間（例如兩年），受保人未能從事本身職業即屬殘疾；其後則須未能從事任何憑其教育、訓練或經驗可合理勝任的職業。部分保單另設推定殘疾，例如雙目失明或失去兩肢，即使受保人仍能工作，亦會視作完全殘疾。保險人可定期要求提交殘疾持續的證明。

受保人康復後，豁免即告停止，保單持有人須由下一個到期日起恢復繳付保費，但無須補繳已豁免的保費。常見不保事項包括蓄意自傷及戰爭。附約不能脫離基本保單獨立存在：基本保單終止，附約亦隨之終止。

殘疾收入 Disability Income

殘疾收入保障在受保人因傷病而未能工作時，定期（通常按月）支付收入，以填補失去的工作收入。它可以是人壽保單的附約，亦可以是獨立保單。每月金額可定為固定數額，或保額的某個百分比。與豁免保費附約不同，它向保單支付現金，而不只是免除保費。

賠償通常在等候期屆滿後才開始。其他條款相同時，等候期越長，保費越低，因為保險人不必承擔短期殘疾的賠償。賠償期亦有限制，可為固定年期或至指定年齡，若受保人在此之前康復或身故，賠償一般亦會停止。部分保單同時包含豁免保費保障。

保險人通常會把殘疾收入限制在受保人收入的某個比例之內。如果賠償接近甚至高於工作收入，受保人便缺乏重返工作的誘因，道德風險亦會上升。因此，核保時會考慮受保人的收入，並會因應職業的風險而調整承保條件。