團體及個人保險計劃 Group and Individual Insurance Plans

個人保險計劃 Individual Insurance Plans

個人保險是保險人與保單持有人訂立的獨立合約。申請人自行選擇計劃種類、保額及年期，例如定期、終身或儲蓄保險；保險人則按受保人的年齡、性別、健康、職業及吸煙習慣等因素，決定是否承保及收取多少保費。

保單權益屬於保單持有人，不受其工作變動影響。只要繼續按條款繳付保費，保單便維持有效。如屬具現金價值的計劃，保單持有人一般亦可退保或把保單轉讓。

由於要逐一核保、發單和提供服務，個人保險平均每份保單的行政成本通常較高，但保障安排可以因應個人需要而度身訂造。

團體保險的運作 How Group Insurance Works

團體保險以一份主保單承保整個團體。最常見的例子是僱主為僱員投保，主保單持有人是僱主，而不是個別僱員；成員通常會收到保險證明書或類似文件，作為其受保的憑證。其他團體可包括工會、專業組織，以及貸款機構與其借款人。

該團體一般應因投保以外的目的而存在，例如受僱於同一僱主。保險人會訂明合資格條件，常見的有受僱類別、最低成員人數，以及生效時須正常在職。

團體人壽保險多以可續保的定期保險形式安排，通常按年續保，一般沒有退保價值。部分計劃亦會提供額外利益，或透過團體年金及保險合約提供退休利益。

香港法例並無一般規定僱主必須為僱員購買團體人壽保險。不要把它與《僱員補償條例》（第 282 章）下的強制僱員補償保險，或《強制性公積金計劃條例》（第 485 章）下的強積金混淆。職業退休計劃則受《職業退休計劃條例》（第 426 章）規管。

團體核保、保費與逆選擇 Group Underwriting, Premiums and Anti-selection

團體核保著重整個團體的風險，例如行業、成員人數、年齡及性別分布，以及過往索償紀錄。成員的保額如不超過自動承保限額，通常無須逐一提交健康證明；超過限額的部分，保險人則可要求提供健康資料或體檢。

為防止逆選擇，保險人通常要求保額按劃一準則釐定，例如月薪倍數或職級，而不讓成員自選。非供款式計劃由僱主支付全部保費，一般涵蓋所有合資格成員；供款式計劃由成員分擔保費，保險人通常會要求達到最低參與比例，以免只有健康較差的人參加。

保費通常按團體整體的風險水平計算，並於續保時檢討，所以個別成員的保費負擔未必與其本人風險相符。規模較大的團體可能採用經驗費率，令團體本身的索償紀錄反映在續保保費或經驗退款上。

單一合約、精簡核保，加上僱主分擔部分記錄及收費工作，令團體保險平均每名受保人的成本一般較低。

離開團體與團體信貸人壽保險 Leaving the Group and Group Credit Life Insurance

成員的團體保障一般在離職或不再符合資格時終止，這是團體保險與個人保險的重要分別。如主保單設有轉換權，離職成員可在指定期限內申請轉為個人保單，通常無須再提供可保證明；轉換的保額和計劃須受保單條款限制，保費則按個人保單計算。

團體信貸人壽保險以貸款機構為保單持有人，受保人則為借款人。保額通常隨未償還貸款結餘遞減，所以一般屬遞減定期保險的安排。借款人身故時，賠償額用以清還尚欠的貸款，而非向其家人支付原來的貸款總額。