保險公司的法律及規管責任 Legal and Regulatory Obligations of Organizations

保險人的合約責任及法定要求 Insurers’ Contractual Duties and Statutory Requirements

保險人與受保人訂立保險合約後，保險人對受保人的責任須按相關合約法原則處理。普通法下的最高誠信義務由雙方共同承擔，保險人本身亦須遵守。

二〇二二年版研習範圍列出的《保險業條例》（第41章）要求，包括保險人須取得授權、符合股本及償付準備金規定，以及安排足夠再保險。此外，控權人、董事、管控要員及獲委任精算師均須符合「適當人選」要求。

這些要求有助保險公司維持財政及營運上的穩健，支持其持續履行對保單持有人的承諾，因此亦屬廣義客戶服務的重要基礎。[保監局研習資料，第4.4（a）至（b）節](https://www.ia.org.hk/en/supervision/reg_ins_intermediaries/files/P2_2022_Study_Notes_Eng_final.pdf)

承保商專業守則及中介人法定監管 The Insurers’ Code and Statutory Regulation of Intermediaries

《承保商專業守則》由香港保險業聯會制定，旨在推廣良好保險實務，並讓消費者了解可期望的服務水平。其適用範圍須同時符合三項條件：保險在香港安排、保單持有人是香港居民，以及由個人以私人身份投保。

守則涵蓋提供意見及銷售的做法、索償處理、保險代理人的管理、員工管理、保險人的不當行為，以及查詢、投訴與糾紛的處理。公司在香港購買商業保險，並不因此符合上述個人私人投保的範圍。

《保險業條例》第X部則為保險中介人的規管提供法定基礎，包括持牌保險代理人及持牌保險經紀的定義、角色與責任；非法聲稱具有其中一種持牌身分，亦有訂明的罰則。

保險業監管局於2017年6月26日接手前保險業監理處規管保險人的職能，其後於2019年9月23日接手規管保險中介人。後一項職能原由三個自律規管機構負責：保險代理登記委員會、香港保險顧問聯會及香港專業保險經紀協會。[保監局研習資料，第4.4（c）至（d）節](https://www.ia.org.hk/en/supervision/reg_ins_intermediaries/files/P2_2022_Study_Notes_Eng_final.pdf)

保監局守則、指引及經紀公司規則 IA Codes, Guidelines and Broker Company Rules

《保險業條例》第133條容許保監局就其職能或條例條文的施行，公布非法定守則及指引，協助業界落實監管要求。不遵從此事本身不會令任何人須承擔司法或其他法律程序的責任；然而，守則及指引可在法院根據條例進行的法律程序中獲接納為證據，保監局行使權力時亦會考慮，包括在適用情況下採取紀律行動。

保監局根據條例第95條發出的《持牌保險代理人操守守則》，分為引言、釋義及一般原則三部分。一般原則部分有九節：首八節處理誠實及持正、公平行事並符合客戶的最佳利益、以謹慎、技巧和努力行事、勝任提供意見、資料披露、意見的合適性、利益衝突及客戶資產；第九節處理公司管治與管控及程序。

持牌保險經紀公司須遵守《保險業（持牌保險經紀公司的財務及其他要求）規則》。本節列出的要求有五類：股本及淨資產、專業彌償保險、客戶帳戶、備存妥善簿冊及帳目，以及會計披露。

《持牌保險經紀操守守則》則針對經紀業務的專業操守，透過一般原則及相關標準與常規，訂出持牌保險經紀進行受規管活動時應達到的最低專業水平。[保監局研習資料，第4.4（e）至（h）節](https://www.ia.org.hk/en/supervision/reg_ins_intermediaries/files/P2_2022_Study_Notes_Eng_final.pdf)

其他相關法例及道德事宜 Other Relevant Legislation and Ethical Matters

客戶服務亦涉及個人資料及平等機會方面的法例。本節列出《個人資料（私隱）條例》（第486章），以及《性別歧視條例》（第480章）、《殘疾歧視條例》（第487章）、《家庭崗位歧視條例》（第527章）和《種族歧視條例》（第602章）。

本節指出兩條與洗錢有關的法例：《販毒（追討得益）條例》（第405章）及《有組織及嚴重罪行條例》（第455章）。另須認識《聯合國（反恐怖主義措施）條例》（第575章）；應分清這三條法例各自涉及的事宜。

《防止賄賂條例》（第201章）及防止保險欺詐亦與本節相關。這些法律及道德事宜可能直接或間接影響客戶服務，因此履行保單承諾只是保險公司責任的一部分。[保監局研習資料，第4.4（i）節](https://www.ia.org.hk/en/supervision/reg_ins_intermediaries/files/P2_2022_Study_Notes_Eng_final.pdf)