投保書及重要事實 Proposal and Material Facts

重要事實及風險評估 Material Facts and Risk Assessment

資料若會影響審慎保險人的承保決定或保費釐定，便屬重要事實；實務上，承保條款亦是考慮因素。最高誠信要求投保人主動披露重要事實，即使保險人沒有查問。例子包括不尋常的易燃品或貴重存貨、以往損失或索償、曾被拒保或被施加異常限制、保險標的的性質，以及可能損害保險人日後代位權的交易條款。

與該項保險無關的資料，例如投保火險時的確實年齡，無須披露。另外，某些資料即使影響風險，一般亦無須主動披露，包括減低風險的情況、眾所周知的事項（如香港受颱風吹襲的風險）、保險人應知的行業一般工序與危險，以及投保人不能合理地知道的情況。

風險評估可在投保、續保、索償、建議重大更改現有條款，或風險出現訂約時雙方未預料的改變時再次進行。一般保險合約通常為期一年，雙方均無必須續保的責任；每次續保均訂立新合約，須重新披露重要事實。在現有保險期內，新出現或新得知的重要事實一般無須即時披露，除非合約有明文規定。

核保決定包括是否承保、採用甚麼保費、是否修改保單措詞、加入保證或自負額，以及是否先取得專家意見。保證可要求受保人作出或不作出某些行為；自負額則讓受保人承擔部分損失，亦可減少小額索償。不少一般保險保單設有取消條款，容許保險人按條款發出通知後取消保障。

實質危險及道德危險 Physical Hazards and Moral Hazards

實質危險是影響損失發生機會或嚴重程度的客觀風險特徵，通常可以觀察或容易查明。「危險」在這裏可以是良好或不良的：自動灑水系統可改善火險風險，木造建築則可能較同類混凝土建築危險。其他例子包括貴重而體積小的貨物對盜賊的吸引力、個人意外保險中的健康狀況及職業，以及汽車或遊艇的引擎動力。

道德危險涉及人為因素，包括受保人及其家人、僱員等相關人士的態度、行為和品性。不良道德危險不限於不誠實或欺詐，也包括疏忽、魯莽、不合理而固執的態度，以及破壞公物等反社會行為；一個誠實的人仍可能因經常疏忽而帶來不良道德危險。

實質危險着重客觀特徵，道德危險則着重相關人士的態度和行為，評估通常較主觀，甚至到索償時才顯現。核保人須兼顧兩者，也會考慮市場競爭、公司的經營及市場推廣取向，以及保費目標。

投保書 Proposal Forms

投保書是以問卷形式收集擬保風險資料的文件，由投保人在申請保障時填寫，亦稱申請書；英文「Application」在人壽保險較常用。不同險種的問題會按核保所需資料設計，並盡量方便投保人理解及回答。

常見內容包括姓名、地址及職業，以供識別、聯絡及評估風險；保險紀錄，包括現有保險、曾被拒保或被施加異常限制；以往損失及索償紀錄，包括未有投保的損失；以及投保人提供的估值和保額。保額表示保險人在保單下的最高責任額，很多時亦是計算保費的基礎。

有些資料本來無須主動披露，但保險人具體查問時，投保人仍須如實回答。投保書不能一概視為披露責任的全部範圍；不過，視乎個案及問題的設計，法院可能認為保險人已把所要求的披露局限於問題涵蓋的事項。

保險人須仔細審視收到的資料；若答案留白或含糊，便應進一步查問，沒有跟進可能影響其日後以沒有披露為由提出爭議的立場。若對事實的重要性或資料是否充分有爭議，一般由保險人舉證；對未曾具體提問的事項，法院尤其要求有力證據。

取得重要事實的方法 Methods of Obtaining Material Facts

投保書是主要資料來源，在私人汽車等個人險種中，甚至可能幾乎是唯一來源；但某些險種可以不用投保書。資料亦可載於其他文件，例如工程項目的可行性報告，或在投保前商討及查勘問答中口頭提供。口頭陳述宜在適當時以書面確認，以減少日後誤解。

涉及技術問題時，可向醫療、工程等專業人士取得意見。大型或複雜的火險、盜竊險及責任險，往往適宜實地查勘，由保險人職員或獨立查勘人員進行。若某情況本可在保險人或其代表的查勘中發現，卻未被發現，投保人一般無須另行主動披露該情況。

保險中介人亦可提供資料。以投保人代理人身分行事的保險經紀，須向保險人披露其掌握、關於客戶及擬保風險的重要資料；經紀未有履行這項責任，會被視為投保人違反最高誠信。

其他來源包括向以往的保險人查詢索償紀錄、在忠誠保證保險等個案向專業調查人員查詢、查核車輛等財物的租購承擔，以及保險人之間就涉嫌以往欺詐等事項作保密的市場資料交流。