財產保險及經濟權益保險 Property Insurance and Pecuniary Insurance

火災及附加危險保險 Fire and Extra Perils Insurance

火險所指的火災，須有本不應燃燒的物件實際起火，且並非受保人蓄意造成或安排。若火災是損失的近因，受保財物即使沒有燃燒，煙、熱、滅火用水及合理救火行動造成的損毀亦可受保；起火點可以在鄰近處所。基本保障另包括沒有引起火災的閃電，以及家居用途氣體或鍋爐爆炸的有限保障。

暴風及颱風、暴動及罷工、地陷及山泥傾瀉、車輛撞擊等附加危險，須按保單附表選購並繳付額外保費。戰爭、核風險及恐怖活動通常被排除；火災期間或之後的盜竊亦明確不受火險保障。投保不足時，比例分攤條件通常按「保額 ÷ 財產足額價值」的比例扣減受保損失。基本保障通常不設自負額，但某些附加危險設有自負額。樓宇、存貨、機器及其他內容物可分別列明保額，保費一般以保額乘以按風險釐定的費率計算。

火災營業中斷保險屬經濟權益保險，處理受保事故造成的毛利損失、必要而合理的額外開支，以及按條款受保的工資。毛利須按保單定義計算，不能直接採用會計上的定義。典型的物質損壞條款（Material Damage Proviso）要求同一保單持有人的相關財物權益已有物質損壞保險，而且該保險人已就引致營業中斷的財物損毀承認責任或作出賠償。兩類保障在技術上可由不同保險人提供，但香港保險人一般不大可能只承保營業中斷而不承保相關財物損毀。

最長彌償期由受保事故發生日起計，限制可獲賠償的營業中斷損失期間；可以短至三個月，亦可以長得多，例如十八個月。選擇時須考慮恢復正常業務所需時間，包括重置專用設備的時間。評估損失時，通常參照上年同期的業務表現，並就與受保事故無關的趨勢作出調整。保費計算以樓宇內容物的火險費率為起點，再考慮保障的時間因素。

財產「全險」保險 Property “All Risks” Insurance

「全險」以意外損失或損毀為保障起點，再按除外責任收窄保障範圍。受保人須先證明受保財物發生意外損失或損毀；保險人若引用除外責任拒賠，便須證明該除外責任適用。因此，未能確定事故的真正成因，並不一定妨礙索償，但受保人仍須證明有意外損失或損毀。

常見除外責任包括損耗、折舊，以及光線、蟲害和大氣情況造成的損失。這些情況涉及必然發生的耗損，或應以日常保養及合理預防措施處理的風險。戰爭、核風險、恐怖活動、受保人蓄意造成的損失，以及參與非法活動期間蒙受的損失，包括被海關或其他當局沒收財物，亦通常不受保。

沒有逐項列明的財物很可能受比例分攤條件限制；每件財物各有保額時，則不一定適用。貴重物品可採用約定價值保障，通常以獨立專業估值為基礎：全損時按約定保額賠償，毋須再以當時實際價值釐定賠款。單純列明某件財物的保額，並不等於已訂立約定價值保障。

這類保障最初主要用於珠寶、皮草等個人貴重物品，現亦廣泛用於商業財產，尤其是大型客戶。保費一般按保額乘以費率計算，保障地域亦會影響費率；全球保障通常最昂貴。

盜竊保險 Theft Insurance

獨立的盜竊保單主要用於商業風險，保障盜竊或企圖盜竊造成的財物損失或損毀。通常須有強行及暴力進入或離開受保處所，例如撬壞門鎖或打破窗戶；兩者具備其一即可。這裏的暴力是針對處所的保安設施，並非針對人身。盜賊為此損壞受保處所，通常亦受保，毋須另列保額；存貨與其他內容物則一般分別列明保額。在香港，這類保險亦可能仍稱為爆竊保險。

僱員盜竊及與僱員串通的盜竊被排除，應考慮忠實保證保險。盜竊保單亦不保障火災損毀，即使盜賊縱火是為了毀滅證據。搶劫保障可另行擴展，處理以實際人身暴力或暴力威脅奪取財物的情況；亦可附加保障僱員的人身意外保障。

足額投保的保單通常設有比例分攤條件。若整批財物全失或發生巨額損失的可能性很低，可採用第一損失保險，容許保額低於已申報的財物總值，以節省保費。這不會因獲准採用較低保額而觸發一般比例分攤，但若申報總值低於出險時的實際總值，仍會有類似扣減。浮動保單則以一個共同保額涵蓋多個存貨地點，處理各地存貨價值不斷變動的情況。

如保單把指定門鎖、鐵欄、鑰匙保管或其他保安安排列為保證條款，違反條款會由違反當日起自動解除保險人的保單責任。黃金、珠寶及皮草等容易吸引盜賊的財物，通常面對較嚴格條款及較高保費；保險人亦常須進行風險勘察。保費一般按保額及財物對盜賊的吸引力釐定。

玻璃保險 Glass Insurance

玻璃保險以「全險」方式保障受保固定玻璃的實際破裂，並包括必要的臨時圍板費用。在香港，商舖及樓宇的大面積或有色固定玻璃，更換成本可以很高，因此有獨立保障的需要。這類保險亦稱為平板玻璃保險，重點是固定玻璃裝置。

火災、暴風及地震等可由火險承保的風險通常被排除。窗框或框架日久失修造成的損失，以及只有刮痕而沒有實際破裂的情況，亦不受保。其他常見除外責任包括戰爭、核風險及恐怖活動。罷工及暴動亦通常被排除，須查明能否透過玻璃或火險保單另行擴展保障。

玻璃上的文字、圖畫等裝飾須在保單列明才受保，否則賠償只處理玻璃本身。玻璃破裂引致的營業損失及額外開支通常不受保，必要的臨時圍板費用則屬明確包含的項目。保費一般按玻璃面積計算，玻璃質素亦會影響保費。

金錢保險 Money Insurance

金錢保險通常以「全險」方式承保。「金錢」不只包括法定貨幣，亦可包括支票、銀行匯票及其他金融文件。除金錢損失外，盜賊損壞夾萬或保險庫的損失通常亦受保。保障可涵蓋運送途中、營業處所及指定僱員住所等地點，各地點可有不同保額或限額。

保障通常針對商業款項，運送保障亦常設有正常營業時間、運送人員及地域等限制。款項屬於營業收入，並不代表任何時間或任何行程都受保；如條款只保障正常營業時間內的運送，超出該時段的損失便不能單憑款項的商業用途獲賠。

保安條件可要求金錢存放於夾萬，只有有限金額及有限時間獲准例外，並須盡快存入銀行。運送條件亦可能指定男性押運人員，並在超過指定金額時要求至少兩名；運送方式或路線亦可能須事先議定。這些要求須按實際條款核對。

僱員盜竊及與僱員串通的損失通常被排除，應由忠實保證保險處理。保費一般以估計全年往返銀行的款項運送總額乘以費率，先收取暫繳保費，再每年按實際數字調整。妥善紀錄既用於證明損失，也用於調整保費。保單亦常可附加保障僱員遭盜賊傷害的人身意外保障。

忠實保證保險 Fidelity Guarantee Insurance

忠實保證保險屬經濟權益保險，保障僱主因僱員在受僱期間作出欺詐、盜竊或其他不忠實行為而蒙受的金錢或財物損失。保障可涉及現金及存貨；一般錯誤、遺漏或疏忽本身並不構成受保的不忠實行為。

個別保障按僱員姓名及指定限額承保。組合保障按姓名或職位名單承保，可設個別保額、共同浮動保額，或兩者並用。全體保障（Blanket Cover）則涵蓋所有僱員，通常再按內勤或外勤、是否經手現金等類別設定不同保額。

查核及監督制度是重要核保因素，已獲批准的制度不得在未取得保險人書面同意下更改。僱主一旦知悉或合理懷疑僱員有不忠實行為，須在條款指定期限內書面通知保險人，例如發現後七日內；七日並非所有保單一律適用的期限。保險人會暫停該僱員的保障，直至其滿意可繼續承保；某些保單更訂明保障在發現有關情況後立即自動終止。

保費一般以保證金額乘以費率計算，職務性質對費率有重大影響。保險人向僱主賠償後，作出不忠實行為的僱員仍須依法向保險人償還相關款項；僱主原諒僱員或讓其繼續受僱，不會自行恢復已暫停或終止的保障。

保證書 Surety Bonds

保證書涉及三方：負有履行責任的一方（principal）、有權要求履行的一方（obligee），以及保證人（surety）。負有履責責任的一方支付費用，由保證人向享有履約權利的一方提供財務保證，涵蓋法定或合約責任等。保證人可為保險人，亦可為銀行；獲保障的是要求提供保證書的一方。

履約保證書的常見例子，是承建商為發展商提供完工保證。承建商未能履行合約責任時，發展商可按保證書條款向保證人索償，最高以保證金額為限；保證人其後有權向承建商追討已支付款項。索償須按保證書本身處理，一般保險合約的常見除外責任及限制，大多不適用於保證書索償。

保證人處理履約失責時，除決定支付或拒絕索償外，亦可能提供資金讓承建商完成工程，或接管餘下工程並委任建築專業人員協助完成。支付給保證人的款項稱為費用或收費，通常一次支付。保證書通常沒有到期日，一般毋須續期，但相關合約的指定履行期限可能延長。

本節所述的保證書須以書面作成，並經簽署、蓋印及交付；這種正式合約形式，使沒有向保證人提供代價的權利人仍可依據保證書索償。為保障日後追償，保證人通常要求履責公司的董事、其母公司的董事或其他獲接受人士提供個人反擔保。