防止保險詐騙 Prevention of Insurance Fraud

當心成為犯罪同伙 Beware of Becoming Partners in Crimes

保險詐騙是指以欺騙手段從保險人取得不應得的利益，例如虛報或誇大索償、蓄意製造損失，或在投保時故意隱瞞或虛報重要事實。在香港，這類行為可構成《盜竊罪條例》（第210章）下的欺詐或以欺騙手段取得財產等罪行，屬刑事罪行，並非單純的合約糾紛。

中介人身處客戶與保險人之間，熟悉投保及索償程序，因此詐騙者往往想借助中介人。中介人即使只是「幫客戶一個忙」，例如略去客戶的某項病歷，或把出險日期說成在保單生效之後，也可能被視為協助或教唆詐騙，與客戶一同負上刑事責任。「客戶要求」或「自己沒有得益」都不能作為辯解。

除刑事後果外，參與詐騙的持牌中介人亦不再符合「適當人選」的要求，保險業監管局可對其作出撤銷或暫時吊銷牌照、罰款或譴責等紀律處分，委任保險人亦可終止委任。詐騙的損失最終會反映在保費上，由誠實的保單持有人承擔，亦損害整個行業的聲譽。

保險中介人與保險詐騙的例子 The Insurance Intermediary and Examples of Insurance Fraud

投保階段：協助或縱容投保人隱瞞重要事實，例如既往病症或過往索償紀錄；代客戶填上虛假答案或代客戶簽名；安排他人冒名接受體格檢查；以虛構客戶或「人頭」投保，以賺取佣金。

承保及保費處理：倒填暫保單或保單的生效日期，令已發生的損失看似在保障期內；簽發偽造的保單或暫保單；收取客戶保費後不轉交保險人，而挪為己用，令客戶以為自己受保。

索償階段：協助客戶就從未發生的損失索償、誇大損失金額、把不受保的損失偽裝成受保損失、蓄意製造意外（例如縱火或安排撞車），或隱瞞其他保單，就同一損失向多家保險人索取超過實際損失的賠償。

防止詐騙的實際步驟 Practical Steps in Preventing Fraud

認識客戶：盡量親身會見客戶，核實身份證明文件，了解其職業、收入及投保目的，並判斷保額是否與其財務狀況及保險標的的價值相稱。

正確處理文件：讓投保人親自回答及簽署投保書，並提醒他必須如實披露重要事實；切勿讓客戶在空白表格上簽名，亦切勿代簽或擅改答案；絕不倒填任何日期；收取保費須發出正式收據，並按規定盡快轉交保險人。

留意詐騙警號，例如：投保或提高保額後不久即提出索償；保額與收入或標的價值不相稱；客戶對索償程序異常熟悉或急於結案；不願提供單據或堅持只用現金；近期出現財政困難；文件有塗改痕跡。警號本身不能證明有詐騙，但應多加查證。

發現可疑情況時，應按所屬保險人或公司的程序如實報告並保存紀錄，不應知情不報，也不宜自行與客戶對質或向客戶透露已被懷疑，以免對方掩飾證據。中介人並非調查員，查證工作應交由保險人或其委任的理賠人員處理。