保險業務的種類 Types of Insurance Business

保險的法定類別 Statutory Classification of Insurance

《保險業條例》（第 41 章）附表 1 把保險業務分為兩大類：長期業務及一般業務。保險人須獲保險業監管局（保監局）授權，並只可經營獲授權的類別；同一類別之下，授權亦可只限於部分類別。

長期業務分為 A 至 I 共九類：（A）人壽及年金；（B）婚姻及出生；（C）相連長期；（D）永久健康；（E）聯合養老保險；（F）資本贖回；（G）至（I）退休計劃管理第 I、II 及 III 類。這類業務的保單通常年期長，並往往帶有儲蓄或投資成分。

一般業務分為第 1 至 17 類：意外、疾病、陸上車輛、鐵路車輛、飛機、船隻、運輸中貨物、火災及大自然力量、財產損害、汽車法律責任、飛機法律責任、船隻法律責任、一般法律責任、信貸、保證、雜項財務損失及法律訴訟費用。

考生要特別留意：意外（第 1 類）及疾病（第 2 類）雖然保障的是「人」，但在法例上屬一般業務，不是長期業務；而永久健康（D 類）則屬長期業務。

保險的實務類別 Practical Classification of Insurance

實務上，保險公司及市場通常先把業務分為人壽保險及非人壽（一般）保險，再按傳統承保部門細分，例如火險（財產）、水險及航空、汽車，以及意外（又稱「雜項」或「意外及責任」，涵蓋個人意外、法律責任、勞工補償、盜竊、玻璃等）。

這種分類反映的是保險公司的內部組織、承保專業和市場慣例，不是法律要求，因此各公司的劃分未必完全一致。同一張保單（例如綜合家居保險）可能涉及多個部門的保障。

業界亦常按客戶類別分為「個人業務」（例如家居、私家車、旅遊保險）及「商業業務」（例如財產全險、公眾責任、僱員補償保險）。

保險的學術類別 Academic Classification of Insurance

學術分類以「保障甚麼」為標準，一般分為四類：（一）財產保險：保障有形財產的損毀或滅失，例如火險、汽車車身、貨物；（二）金錢保險（財務損失保險）：保障並非由實物損毀本身構成的金錢損失，例如營業中斷、信貸、忠誠保證、金錢保險；（三）法律責任保險：保障投保人依法須向第三者負責的賠償，例如公眾責任、產品責任、僱員補償；（四）人身保險：保障人的生命或身體，例如人壽、個人意外及醫療保險。

這個分類有助理解保險原則如何應用。財產、金錢及法律責任保險屬彌償合約，賠償以實際損失為限，代位及分擔原則適用；人壽及個人意外保險的身故或傷殘賠償一般屬定額給付，因為生命無法以金錢衡量，彌償原則不適用。

要留意營業中斷保險雖然通常由財產損毀觸發，但它保障的是利潤損失，因此在學術上屬金錢保險，而非財產保險。

再保險 Reinsurance

再保險是保險人（分保公司）把其承保的部分或全部風險，連同相應保費，轉移給再保險人的安排，即「保險人的保險」。再保險人亦可把接受的風險再轉移給其他再保險人，稱為轉分保。在香港經營業務的再保險人同樣須獲保監局授權及受其監管。

再保險的主要作用包括：分散風險、提高承保能力（令保險人可承保超出自身財力的大額風險）、穩定經營業績、保障巨災損失，以及借助再保險人的專業知識。

安排方式分為臨時再保險（逐一風險安排，雙方均可自由決定是否分出或接受）及合約再保險（按預先協定的合約，某類業務自動分出及接受）。按分擔方式則分為比例再保險（例如成數、溢額，保費及賠款按比例分攤）及非比例再保險（例如超額賠償，再保險人只負責超出自留額的損失）。

原投保人與再保險人之間沒有合約關係。即使再保險人無力賠償，分保公司仍須向保單持有人負上全部責任；保單持有人亦不能直接向再保險人索償。