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  2. IIQE
  3. IIQE 卷一
  4. V. 香港保險業的結構

IIQE 卷一 · V.v

業界協會/組織 Market Associations / Insurance Trade Organisations

香港保險業由多個業界組織支援:香港保險業聯會代表保險人,保險經紀專業團體代表經紀;保險投訴局及香港汽車保險局協助索償人和交通意外受害人;僱員補償聯保計劃管理局則為難以在市場投保的僱主提供最後保障。

香港保險業聯會 The Hong Kong Federation of Insurers

香港保險業聯會(保聯)是香港保險人的行業代表組織,會員為獲授權保險人,入會屬自願性質。保聯內設一般保險總會及人壽保險總會,分別處理一般業務及長期業務的事宜。

保聯的主要角色包括:代表業界向政府及保險業監管局反映意見、推動業界專業水平及良好操守、加強公眾對保險的認識,以及促進會員之間的合作。

要分清保聯與保險業監管局:保聯是業界自發成立的組織,不是監管機構,亦沒有法定發牌權力。在 2019 年 9 月 23 日保監局直接規管中介人之前,保聯透過其轄下的保險代理登記委員會,以自律方式登記保險代理;新制度實施後,這項職能已由保監局的法定發牌制度取代。

保險經紀專業團體 Professional Bodies of Insurance Brokers

香港有兩個主要的保險經紀專業團體:香港保險顧問聯會及香港專業保險經紀協會。

在舊制度下,保險經紀可直接獲監管機構授權,或成為其中一個「獲承認的保險經紀團體」的會員,並由該團體按自律規則監管。

自 2019 年 9 月 23 日起,所有持牌保險經紀公司及其業務代表均由保險業監管局直接發牌及規管,經紀團體不再擔當發牌或審批角色。這些團體現時以行業協會身份運作,代表經紀發聲、推廣專業操守,並為會員提供培訓及持續專業發展課程。

協助索償人或受害人的行業機構 Industry Organisations to Assist Claimants or Victims

保險投訴局(前稱保險索償投訴局)由保險業界成立,經費由會員保險人承擔。它為個人保單持有人提供免費服務,處理與會員保險人之間的索償及其他保單糾紛,可代替費時又昂貴的訴訟。投訴人須先向保險人投訴並取得最終答覆;以商業身份投保的保單及第三者索償一般不在受理範圍內。

保險投訴局投訴委員會的裁決對會員保險人具約束力,但對投訴人沒有約束力;投訴人如不滿意,仍可循法律途徑追討。

香港汽車保險局由經營汽車保險業務的保險人組成並出資。根據《汽車保險(第三者風險)條例》(第 272 章),汽車第三者身體受傷及死亡責任保險屬強制性。如肇事司機沒有有效保險,令受害人取得的判決得不到履行,汽車保險局會作為最後保障,就身體受傷或死亡作出賠償;財物損毀則不在保障範圍內。

僱員補償聯保計劃管理局 Employees’ Compensation Insurance Residual Scheme Bureau

根據《僱員補償條例》(第 282 章),僱主必須為僱員投購僱員補償保險。然而,部分高風險行業(例如某些建造業工種)的僱主,可能因索償紀錄差或風險太高而無法在一般市場取得保障。

僱員補償聯保計劃由業界設立,由僱員補償聯保計劃管理局負責管理,作為這類僱主的「最後保險人」。經營僱員補償保險的保險人共同參與計劃,按比例分擔計劃的盈虧。

計劃的保費刻意定得高於一般市場水平,目的是不與市場競爭,並鼓勵僱主改善工作安全,日後重回一般市場投保。計劃只為無法在市場投保的僱主提供保障,並非為僱主提供較便宜的選擇。

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