保險中介人 Insurance Intermediaries

中介人的角色及發牌制度 Role of Intermediaries and the Licensing Regime

保險中介人是保險人與準保單持有人之間的橋樑，負責介紹產品、分析客戶需要、安排投保，並協助日後的保單服務及索償。在香港，就保險合約進行「受規管活動」（例如邀請或游說他人訂立保險合約、就保險提供意見）必須持有牌照，無牌進行屬違法。

2019 年 9 月 23 日以前，保險代理人須向香港保險業聯會轄下的保險代理登記委員會登記；保險經紀則須獲保險業監督授權，或成為香港保險顧問聯會或香港專業保險經紀協會的會員。由該日起，自律規管制度結束，改由保險業監管局（保監局）根據《保險業條例》（第 41 章）直接向所有中介人發牌及作出規管。

申請人必須是「適當人選」，並一般須通過保險中介人資格考試的相關試卷。持牌後須遵守保監局發出的操守守則，並符合持續專業培訓的要求。

持牌保險代理人 Licensed Insurance Agents

保險代理人是「委任保險人」的代理，代表保險人行事，而非代表客戶。牌照分為三類：持牌個人保險代理（以個人身分直接獲保險人委任）、持牌保險代理機構（獲保險人委任的公司或商號，例如銀行）、以及持牌業務代表（代理人）（代表保險代理機構進行受規管活動的個人，例如銀行職員）。

由於代理人是保險人的代理，根據代理法原則，保險人須對代理人在獲授權範圍內的行為負責，包括其明示、隱含及表面權限內的行為。

個人保險代理或保險代理機構最多可獲四家獲授權保險人委任，當中經營長期業務的保險人不得多於兩家。代理人須向客戶披露自己代表哪些保險人，讓客戶清楚其身分。

持牌保險經紀 Licensed Insurance Brokers

保險經紀是保單持有人或準保單持有人的代理，代表客戶在市場上比較不同保險人的產品、商議條款及安排投保。牌照分為持牌保險經紀公司，以及代表經紀公司進行受規管活動的持牌業務代表（經紀）。

由於經紀代表客戶並須以客戶利益行事，法例對經紀公司有額外的財務要求，包括維持最低的繳足股本及資產淨值、投購專業彌償保險，以及把客戶款項存放於獨立的客戶帳戶，並妥善備存帳目及紀錄。

代理人與經紀的主要分別 Key Differences Between Agents and Brokers

最重要的分別在於代表誰：代理人代表委任保險人，經紀代表客戶。因此，代理人的失誤一般由委任保險人負責；經紀的失誤則由經紀自己承擔，這亦是經紀須投購專業彌償保險的原因。

代理人只可銷售其委任保險人的產品；經紀則可接觸整個市場。同一人不可同時持有保險代理人牌照及保險經紀牌照，以免客戶混淆中介人到底代表哪一方。