代位 Subrogation

定義 Definition

代位是指保險人按保單向受保人作出彌償後，取代受保人的地位，取得受保人原本針對第三者的一切權利及補救方法，用以追討已支付的賠償。不論受保人是否已經行使這些權利，它們都會轉移給保險人。

代位是彌償原則的必然結果。如果受保人既可向保險人索償，又可向造成損失的第三者追討，便會就同一損失獲得雙重賠償，處境比損失前更好，違反彌償原則。代位令受保人不會因損失而獲利，同時確保肇事者最終仍須承擔責任。

由於代位源自彌償，它只適用於屬彌償性質的合約，例如財產、汽車、水險及責任保險。人壽保險及定額給付的人身意外保險並非彌償合約，因此一般不涉及代位。

如何產生 How Arising

保險人透過代位取得的，只是受保人本身已擁有的權利，不會多於受保人原有的權利。如果受保人無權向任何人追討，保險人亦無從代位。

侵權：第三者因疏忽、滋擾或非法侵入等侵權行為造成損失。例如另一名司機疏忽駕駛撞毀受保車輛，或樓上住戶疏忽引致樓下單位水浸。

合約及法例：受保人與他人訂有合約，令對方須就損失負責，例如貨運商根據運輸合約須對貨物損失負責，或租約規定租客須賠償對物業造成的損毀。此外，若法例賦予受保人向某一方索取補償的權利，保險人作出賠償後亦可接手該權利。

保險標的本身（殘值）：保險人按全損作出賠償後，有權取得受損標的的剩餘價值，例如其後被尋回的失竊車輛或仍可變賣的受損貨物。否則受保人既獲全數賠償又保留殘值，便會從損失中獲利。

如何適用 How Applicable

在普通法下，保險人必須先向受保人作出彌償，才可行使代位權。實務上，保單條件通常把這項權利提前，容許保險人在賠償前已接手處理對第三者的索償或抗辯。保險人一般以受保人的名義提出追討，受保人須提供合理協助。

保險人追討所得以其已支付的賠償額為限，超出部分歸受保人所有。例如保險人已全數賠償港幣 8 萬元，其後向第三者追回港幣 9 萬元，多出的港幣 1 萬元須交還受保人。

受保人不得作出損害保險人代位權的行為，例如擅自免除第三者的責任，或未經保險人同意與對方和解。如受保人這樣做，保險人可在其權利受損的範圍內扣減賠償或向受保人追討。同樣，受保人獲彌償後如再從第三者收到賠償，須把有關款項交予保險人，以免雙重得益。

其他考慮因素 Other Considerations

保險人不能向自己的受保人行使代位權。若保單以多於一方的聯名投保，例如業主與承按人聯名，保險人一般不能向其中一名受保人追討，即使損失是由該受保人造成。

放棄代位權：保險人可在保單中同意放棄對某些人士的代位權，例如受保公司的附屬公司或聯營公司，或因商業原因同意不向租客追討。一旦放棄，保險人便不能向這些人士追討。

互不追討協議（knock-for-knock agreement）：汽車保險人之間可協定，雙方受保車輛相撞時，各自賠償本身受保人的車輛損失，不論哪一方須負責，亦不互相行使代位權，以節省調查及訴訟成本。這類協議只約束保險人之間的關係，不影響受保人就未受保損失（例如自負額）直接向肇事者追討的權利。

代位與分擔同屬彌償原則的必然結果，但兩者不同：代位是保險人向造成損失的第三者追討；分擔則是承保同一損失的各保險人之間分攤賠償。