近因 Proximate Cause

該原則的定義及重要性 Meaning and Importance of the Principle

近因是指引發一連串事件、最終導致損失的主要及有效原因，而在整個過程中，沒有任何從新的、獨立的來源開始並積極運作的力量介入。判斷近因看的是「效力」，不是「時間」：近因不一定是最接近損失發生時間的事件，也不一定是最早發生的事件。

經典的英國案例 Leyland Shipping 案可以說明這一點：一艘船被魚雷擊中後駛入港口，其後在港內沉沒。法院裁定近因是魚雷（屬保單除外的戰爭危險），而不是最後令船隻沉沒的海水，因為魚雷才是主要及有效的原因。

這原則的重要性在於：保險人只須就承保危險作為近因所造成的損失負責。確定近因後，便可判斷索償是否屬保障範圍，避免保險人為遙遠的原因負責，亦避免除外危險引致的損失獲得賠償。香港的《海上保險條例》（第 329 章）亦訂明，保險人須就承保危險近因造成的損失負責。

近因原則在財產保險、責任保險、意外保險及水險中尤其重要。人壽保險則一般不論死因都會賠償（自殺等除外條款除外），因此近因在人壽保險中的作用較小。

危險的種類 Types of Peril

承保危險：保單明確列明承保的危險，例如火險保單中的火災和雷擊。由承保危險作為近因所造成的損失，保險人須負責賠償。

除外危險：保單明確列明不承保的危險，例如戰爭、核輻射或污染。由除外危險作為近因所造成的損失不獲賠償；部分除外危險可以加付保費、以附加條款承保。

非承保危險（又稱未列明危險）：保單既沒有列明承保、亦沒有明確除外的危險，例如火險保單中的煙熏或水漬。這類危險本身不受保障，但如果它是承保危險引起的後果（例如救火用水造成的水漬），有關損失仍可獲賠。

原則的應用 Application of the Principle

單一原因：只有一個原因時，只要該原因屬承保危險，保險人便須賠償；屬除外危險或非承保危險則不賠。

同時發生的原因：如果一個承保危險與一個非承保危險同時起作用，而當中沒有除外危險，保險人須賠償。如果一個承保危險與一個除外危險同時起作用：兩者造成的損失可以分開的話，保險人只賠承保危險造成的部分；不能分開的話，保險人一概不賠。

連續不斷的事件鏈：由引發事件鏈的原因決定。承保危險引發事件鏈的話，即使其後出現非承保危險，損失仍獲賠償；除外危險引發事件鏈的話，即使其後出現承保危險（例如暴動引致火災，而保單除外暴動），損失亦不獲賠償。

中斷的事件鏈：如果有新的、獨立的原因介入，原本的事件鏈便告中斷。每個原因及其造成的損失須分開考慮：由承保危險造成的部分獲賠，由除外危險或非承保危險造成的部分不賠。

保單對這原則的更改 Policy Modification of the Principle

近因原則可以透過保單措辭更改，以澄清、收窄或擴大保障範圍。投保人及中介人須細閱有關措辭，因為措辭可能令結果與單純應用近因原則不同。

收窄保障：除外條款如寫明「直接或間接引致」的損失（例如戰爭），即使除外危險只是遙遠的原因、並非近因，保險人亦無須賠償。個人意外保險常要求意外「單獨及獨立於任何其他原因」導致傷亡，令其他致病因素的參與可以影響賠償。

擴大保障：保單可以把原本不獲保障的後果納入保障，例如在火險中附加因地震或颱風引致的火災損失。

舉證責任：一般而言，投保人須證明損失由承保危險引致，保險人則須證明除外條款適用。部分保單會就某些除外危險（例如暴動）把舉證責任轉移給投保人，由投保人證明損失並非由該除外危險引致。