可保權益 Insurable Interest

定義 Definition

可保權益是指投保人因與保險標的存在法律承認的關係，而享有的投保法定權利。這種關係令投保人在標的安全時得益，在標的損毀、滅失或產生法律責任時蒙受經濟損失。

要留意「保險標的」（例如一幢樓宇）與「保險合約的標的」（投保人對該樓宇的經濟權益）的分別：保險保障的其實是後者。

可保權益的重要性 Importance of Insurable Interest

可保權益把保險與賭博區分開來：沒有權益的人買保險，只是在押注別人的損失。

它亦降低道德風險，避免有人蓄意造成與自己無關的財物或生命受損以獲取賠償；同時為彌償設定上限——投保人最多只能就其權益的價值獲得賠償。

必要條件 Its Essential Criteria

構成可保權益須同時符合三個條件：（一）存在可以投保的財產、權利、權益、生命、肢體或潛在法律責任；（二）該項目必須是保險的標的；（三）投保人與該標的存在法律承認的關係，因其安全而得益、因其損失而受損。

如何產生 How It Arises

財產擁有權：業主或共同業主對其物業擁有可保權益。

合約：例如承按人（銀行）對按揭物業、租約規定須負責修葺的租客、代人保管貨物的受託保管人。

法律規定：例如法例令僱主須對僱員的工傷負賠償責任，僱主便對這項潛在責任擁有可保權益。

人壽保險方面：任何人對自己的生命、以及對配偶的生命擁有不設上限的可保權益；債權人對債務人生命的權益以債務金額為限；僱主對重要僱員生命的權益以其可能蒙受的經濟損失為限。此外，《保險業條例》（第 41 章）第 64A 條訂明，未成年人（未滿 18 歲人士）的父母或合法監護人，對該未成年人的生命具有可保權益。

何時需要 When Is It Needed?

財產及責任保險：一般要求投保時及損失發生時均具有可保權益，其中損失發生時具有權益是索償的關鍵。

水險：只要求損失發生時具有可保權益，因為貨物在運輸途中經常轉手。

人壽保險：只要求投保時具有可保權益；其後即使關係改變（例如離婚），保單仍然有效。

轉讓 Assignment

財產保險屬個人合約，保險人承保的是特定投保人。財產出售後，保單不會自動轉給買家，必須事先取得保險人同意才可轉讓。

人壽保單可以自由轉讓，例如轉讓予銀行作貸款抵押，受讓人無須對受保人的生命具有可保權益。水險貨物保單一般亦可自由轉讓。