投資於投資相連保單的好處 Benefits of Investing in Investment-linked Policies

投資選擇與基金投資的好處 Investment Choice and Fund Benefits

投資相連保單把人壽保障與基金投資結合，投資表現與相關基金直接掛鈎。保單持有人有機會分享基金的投資成果，但也須承受相關風險；潛在回報並不等於保證回報，也不代表一定優於其他人壽保險產品。

保單持有人可從認可保險人提供的基金中，按照自己的投資目標及風險與回報偏好配置資金。當人生階段、投資需要或市場情況改變時，可透過轉換基金調整組合；可選範圍以保單提供的基金為限。

透過相關基金，即使可投入的資金有限，也有機會享用專業基金管理及建立分散的投資組合。分散投資有助減少資金過度集中於個別投資的風險，但不能消除所有投資風險。

按現金周轉調整保費 Adjusting Premiums to Cash Flow

靈活保費安排讓保單持有人因應財務狀況，增加或減少定額保費，亦可不時繳付額外投資保費。例如，現金周轉較充裕時，可增加投入保單的金額。

現金周轉緊絀時，可按保單安排減少或暫停繳付保費，條件是投資賬戶結餘足以支付所需費用，包括有關的保險及投資費用。暫停繳付保費期間仍須支付費用，因此能否繼續停繳，取決於賬戶是否持續有足夠結餘。

調整保額與選擇死亡保險金 Adjusting Cover and Choosing Death Benefits

定期繳費投資相連保單一般容許保單持有人，就某一保費水平在既定限度內選擇保額，並在投保後因應需要調高或調低。這類更改通常每年只可進行一次，並須符合核保規定；保費有彈性並不表示加保必定獲批。

與傳統終身壽險相比，在原有投資相連保單內增加保額通常較方便，費用也可能較低。原因是大多數傳統終身壽險保單不容許直接增加保額，額外保障須透過簽發新保單取得。

常見的死亡保險金選擇包括定額死亡保險金、遞增死亡保險金及105計劃。105計劃在保單賬戶價值以外，另提供相當於該價值5%的身故保障。長遠而言，理想的投資表現可按所選安排增加死亡保險金，但不代表所選保額自動調高。[保監局《試卷五研習資料手冊》（2023年版），第4.6.6節](https://www.peak.edu.hk/exam/en/docs/SN_P5_eng_2023.pdf#page=97)

局部退保與提款 Partial Surrender and Withdrawals

保單持有人通常可透過局部退保取得現金，但須符合指定的最低提款額，而且提款後的結餘須足以支付各項費用及有關保險費用。可提款並不表示可以把賬戶提空而繼續保留保障。

提款透過兌現所需數目的單位完成。假設沒有提款費用，所需兌現的單位數目等於提款額除以適用的單位兌現價；提款後，保單剩餘的單位數目便會減少。

這種安排讓保單持有人取得現金時，可避免借取須付息的保單貸款，也可避免為取得退保現金價值而將整份保單退保、失去保障。不涉及貸款利息並不表示沒有任何費用，亦仍須符合維持保單的條件。