壽險定義 Definition of Life Insurance

壽險的需求 Needs for Life Insurance

核心問題不是會否身故，而是何時身故。經濟支柱過早身故，家庭便失去日後的收入，但供樓、生活費及子女學費仍要繼續支付。儲蓄需要時間累積，壽險則在保單生效後即提供保障，一旦受保人身故，便可支付約定的保險金額。生命的價值難以用金錢準確量度，因此壽險並非彌償合約：保額在投保時按需要及負擔能力議定，索償時毋須證明實際損失。

個人及家庭方面的常見需要包括：身後費用（例如殮葬費）、償還按揭及其他債務、為受養人提供收入，以及子女教育經費。沒有受養人並不代表完全沒有需要，例如仍可能有債務要清還，或有年老父母要供養。另須留意，香港已取消遺產稅（適用於 2006 年 2 月 11 日或之後身故的個案），因此現時毋須為繳付香港遺產稅而投保。

風險不只在於「死得太早」，也在於「活得太長」：退休後的日子越長，儲蓄用盡的風險便越高。香港人均壽命長，而強積金未必足以應付全部退休開支，年金及儲蓄型壽險可作為補充。此外，傷殘或嚴重疾病可令收入中斷、開支增加，可透過附加保障或相關保險產品應付。

業務方面，公司可投保要員保險，以應付重要僱員身故帶來的利潤損失及招聘開支，其可保權益以可能蒙受的經濟損失為限。合夥人或股東可藉壽險預留資金，在其中一人身故時購入其業務權益。壽險保單亦可轉讓予銀行作為貸款抵押。實際需要因人而異，並會隨人生階段改變；根據保監局《財務需要分析指引》（GL30），向客戶建議長期保險前，應了解其財務狀況及保障需要。